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徐阳洋研究员首推用金融科技来变革商业银行小微金融服务模式

2018-10-25 21:07 出处:网络整理 人气: 评论(0

党的十九大报告指出我国要建设现代化经济体系,而现代化经济体系一个重要特征就是数字经济和实体经济高度融合。无独有偶,党的十三五规划对如何发展数字经济已经作了重要部署。数字经济是一个经济系统,主要指区块链、人工智能、大数据、物联网等数字技术广泛应用到经济中,促进经济更高效、快速运转,给人们的生产、生活带来巨大变革。作为新时代的“四大发明”——共享单车、高铁、支付宝、网购。除高铁以为,其他三个都是数字经济发展的成果。2016年我国数字经济的规模就达到了22万亿,可以说,作为一种崭新的经济形态——数字经济正逐渐推动经济从低质量发展向高质量转变,引领新一轮产业竞争的市场化浪潮。

而传统商业银行目前正面临着一系列困境。市场环境已经发生了很大的变化,在借款层次方面,实体经济不断下滑,很多夕阳产业可能遭到市场淘汰,但是却因为国有或者体量大而获得银行贷款,而广大中小微企业亟需资金。在储户层次方面,由于互联网金融以及宝宝类理财产品的冲击,银行的储蓄流失率比重非常高,近互联网金融就吸引了6万多亿的资金,余额宝一经推出至现在就吸引了一万多亿的资金,以及3.7亿用户。此外,目前商业银行传统线下网点不断被撤销,线上银行客户占比越来越高,储户手机使用频率越来越高,“躺着挣钱”的黄金时期已经结束,继续单纯依靠传统的“存贷差”模式根本无法长期维持。在实体经济更加复杂、数字经济浪潮涌现、客户金融需求多样化、外资金融机构冲击、行业跨界竞争更加激烈的背景下,转型升级已经成为商业银行的必然需求,如果不转型升级,商业银行被淘汰只是一个时间问题。与此同时,随着我国改革开放的深入,外资金融机构不断涌入,外资银行先进的发展经验可能对国内传统商业银行带来更大的挑战,要想实现弯道超车,传统商业银行必须主动调整,抓住转型数字化、智慧化发展浪潮,构建数字银行,借助数字技术驱动商业银行的迈向高质量发展。

一方面,随着数字技术的发展,客户自身的业务需求模式发生了深刻的变化,其金融需求也发生了很大的变化。另外一方面,传统商业银行线下网点模式越来越不适应客户高频、随时的金融需求,客户尤其是企业对商业银行提高数字化业务要求日益高涨。根据著名咨询机构——波士顿咨询的调研,大约有70%的企业认为商业银行的数字化、智慧化水平是影响商业银行服务水平高低的重要因素。在数字化时代里,谁掌握数字化、智慧化技术优势就能在竞争日益激励的金融发展浪潮中占据制高点,可以说数字化、智慧化水平在重要性方面甚至超过商业银行网点覆盖度等传统优势。

数字化银行不是银行零售业务的数字化,也不是银行推出的其他几个数字产品,或者仅仅简单的将产品线上化,构建数字化商业银行是未来一大重要趋势,从现实来看,已经有许多商业银行和大型科技企业进行合作,比如建行和阿里巴巴联姻,农行和百度牵手,工行和京东结伴。因此,商业银行必须加快数字化智能化创新的步伐,积极寻找和数字科技企业合作,通过自主研发、合作共享、直接引进等方式提高数字化、智能化服务水平。

市场环境发生变化导致银行必须转型

(一)金融改革势在必行

自从新一届政府上台后,特别重视对金融领域的风险控制,金融是经济的血液,也是经济的命脉,金融的健康与否关乎经济能否持续健康发展下去。但是我国金融在发展过程中产生很多金融乱象,比如银行领域,银行最重要的功能是吸收存款,然后向实体经济发放贷款,为实体经济服务,但是随着实体经济的下滑,很多银行不愿意对以中小企业为代表的实体经济输血,银行系统大部分资金流向了表外业务,这部分资金的总量已经超过百万亿级别,大大超过了表内资产规模,银行不对企业输血而去搞资管计划,资金流向房地产领域,这就使得实体经济融资雪上加霜,新一届政府认识到这一问题后果断出手,自2017年以来,一行两会已经在资产管理监管(包括大资管行业,非标债权相关监管规则监管,资管增值税,私募基金监管)、地方政府投融资(包括防范化解财政金融风险,政府债券及政府性基金)、银行(包括监管检查和专项治理,机构监管,风险监管)、证券(机构监管,适当性管理,衍生品管理,证券发行交易,证券公司,基金公司,期货公司)、保险领域(包括机构管理,资金运用,业务管理,风险监管)、债券固收监管(包括债券市场综合,银行间,交易所公司债,发改委企业债,ABS,绿色债券,债券通)、货币信贷、支付业务、票据业务、跨境交易及反洗钱、互联网金融及类金融、司法及税收等十多个领域共出台近400份监管文件,与此同时,政府高层领导在多个重要会议上强调要进行金融改革,防范金融风险,缩减银行表外资产,出台资管新规,规范资产管理业务,让金融回归服务实体经济的本源,在这个背景下,商业银行也必须回归服务实体经济的初心,将资金投放实体企业。

(二)数字技术得到长足发展

当今世界,金融和技术结合度日益增强,以数字技术为代表的新一轮技术革命引起广泛关注,数字技术日常活跃,创新氛围浓厚,数字技术应用领域不断向外拓展,产生一系列产品,促进了经济进一步发展。自2015年以来我国在数字领域取得长足进步,数字化技术已经蔓延到银行领域,数字银行可能会用机器人代替部分岗位。在机器人领域,数字技术未来可能使得商业银行的柜员、信贷员大规模失业。2017年底,15家商业银行共裁员3万人,其中五大行就裁员2.7万人,并且裁员有愈演愈烈的趋势,随着支付技术的发展,目前对现金的使用率越来越低,与此同时数字技术的发展使得机器人的智能化程度越来越高,无需人工参与,这就导致商业银行的柜台业务人工依赖程度越来越低,未来银行柜员的数量必将越来越少。此外,大数据技术通过收集与企业发生各种行为而遗留下来的数据,进行深度挖掘,根据数据分析系统以及人工智能自动算出企业是否可以授信,授信额度,整个过程全自动化、智能化,无需信贷员参与,也无需众多信贷员,因此,信贷员岗位的数量也将会大规模下降,其实数字技术在工业、物流、机械制造等领域应用已经非常普遍。

(三)银行传统经营模式不可持续

目前,银行面临着存贷利差收窄、存款流失严重、收入结构不合理等问题,中国人民银行行长易纲在博鳌论坛表示不久要全面放开银行存款利率,存款利率比如必然会上浮,银行支付储户利息将进一步上升,负债端成本提高。在贷款利率端,当前经济下行压力倍增,优质资产越来越少,银行、券商、互联网金融都在寻找优质资产,对优质资产的争夺必会加剧,这就导致银行收入下降,银行存贷利差逐渐收窄;在存款流失方面,随着互联网金融、宝宝类理财产品的兴起,居民理财意识开始觉醒,在全民都强调理财的背景下,银行流失存款万亿规模,2018年4月份,银行就流失存款1.32万亿,居民可以选择的理财产品种类非常丰富,宝宝类理财产品、互联网金融、股票、债券、信托等,其中余额宝则成为家喻户晓的理财产品。吸收储蓄是商业银行最基本的功能,也是商业银行最大的政策优势,但是随着储蓄流失加剧,银行可能会面临很严重的流动性危机;在收入结构方面,与国外先进的银行相比,我国商业银行的收入结构存在很大不合理性,收入结构过于单一,其中利息收入仍然占据绝对优势,2017年工农中建交五大行利差净收入占全部收入平均为75.8%,但是投资收益等方面比重非常低,以中间业务为例,这部分收入平均不足10%,这也表示我国商业银行在国际业务、投行业务、中间业务等重视度不足,导致创新度不够,产品单一,而发达国家商业银行的中间业务收入占比高达百分之六七十。未来,随着利率市场化完全开放,根据欧美国家的发展经验,存款利率上浮,存贷利差不断收窄,利息净收入也就不可避免下滑,其中交通银行2017年已经呈现下降态势。

(四)数字化时代商业银行还要发挥信息中介和市场信用的角色

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